Czy warto ubezpieczyć należności? Cz. I

Przedsiębiorcy w trosce o zachowanie płynności finansowej stosują różne metody zabezpieczenia wierzytelności. Jedną z nich jest ubezpieczenie należności – usługa oferowana przez wyspecjalizowane firmy ubezpieczeniowe. W dzisiejszym artykule wyjaśnimy, na czym polega to rozwiązanie.

Spowolnienie gospodarcze sprawia, że małe i średnie firmy dostrzegają coraz większą potrzebę zabezpieczenia się przed problemami z otrzymywaniem płatności od swoich kontrahentów w terminie. W tym celu korzystają z wielu rozwiązań, m.in. weryfikują klientów przed rozpoczęciem współpracy, ustalają przejrzyste zasady kredytu kupieckiego, monitorują należności bieżące oraz korzystają z faktoringu.

Innym sposobem na zabezpieczenie firmy przed problemami finansowymi jest ubezpieczenie należności. Jest to usługa świadczona przez wyspecjalizowane firmy finansowe i skierowana do przedsiębiorców, którzy sprzedają towary i usługi na odroczony termin płatności. W przypadku braku spłaty faktur otrzymują oni odszkodowanie od  ubezpieczyciela.

Warunki współpracy są uzgadniane indywidualnie, z uwzględnieniem czynników takich, jak:

• historia handlowa i kredytowa firmy,
• branża, w której działa,
• baza kontrahentów,
• polityka handlowa,
• roczny obrót firmy.

Ubezpieczeniem mogą być objęte należności krajowe i eksportowe. Przedsiębiorcy mogą skorzystać z ubezpieczenia dla wszystkich lub dla wybranych kontrahentów. Należy jednak pamiętać, że w przypadku niektórych klientów firmy ubezpieczeniowe mogą odmówić ubezpieczenia.

Jednym z głównych czynników decydujących o ubezpieczeniu należności jest wysokość obrotu przedsiębiorstwa. To sprawia, że ubezpieczenia są często poza zasięgiem mikro- i małych firm, które ze względu na niski obrót nie są dla ubezpieczyciela opłacalnym kontrahentem i muszą wybrać inne rozwiązania.

Poza polisą ubezpieczeniową klient może skorzystać z szeregu dodatkowych usług, np. analiz branżowych, monitoringu należności bieżących czy windykacji. Do części z nich jest wręcz zobligowany. Obowiązkowe jest np. korzystanie z raportów gospodarczych, niezbędnych do ustalenia limitu dla nowych kontrahentów oraz ich weryfikacji.

Co daje ubezpieczenie należności

1. Zabezpieczenie transakcji z odroczonym terminem płatności pozwala na zwiększenie sprzedaży oraz zysków firmy, pod warunkiem pozytywnego limitu kredytowego przyznanego przez ubezpieczyciela.
2. Ubezpieczenie może ochronić firmę przed utratą płynności finansowej oraz jej konsekwencjami, takimi jak spowodowanie łańcucha zadłużeń, a nawet bankructwo firmy. Jednak należy pamiętać, że czasami przedsiębiorcy muszą czekać na wypłatę pieniędzy z ubezpieczenia nawet kilka miesięcy.
3. Ubezpieczenie należności zwiększa wiarygodność przedsiębiorstwa wobec banku udzielającego mu kredytu, Urzędu Skarbowego oraz ZUSu.

Ubezpieczenie należności pomaga chronić firmy przed zachwianiem płynności finansowej i innymi problemami finansowymi. Jednak należy pamiętać, że ze względu na swoją specyfikę jest to rozwiązanie kierowane do większych firm, osiągających obrót w wysokości co najmniej kilku milionów rocznie. Ponadto wysoki poziom sformalizowania oraz restrykcyjne warunki współpracy w przypadku wielu firm ubezpieczeniowych powodują, że ubezpieczenie należności i otrzymanie odszkodowania w przypadku braku zapłaty za faktury są sprawami trudnymi do sfinalizowania. W drugiej części artykułu omówimy kolejne istotne kwestie dla przedsiębiorców chcących zabezpieczyć należności w swoich firmach.